目前农村商业银行给大家的感觉只有一个，即存款利率比较高，这是因为农商行的存款利率一般会在基准利率的基础上上浮20%-55%，虽然各地的农村商业银行存款利率会略有差异，但整体而言，农村商业银行存款利率高却是一个事实。

正因为农村商业银行的存款利率高，反而会受到一些存款人的质疑，现实中经常有朋友问：一家农村商业银行的3年期限存款利率4.5%，这样的银行是正规银行吗？存款有保证吗？

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针对上面的问题，可以从三个方面来回答：

一是农村商业银行到底是一个什么样的银行机构？

农村商业银行都是经过银行业监管机构正式审批的正规银行，从本质上讲，应该是股份制商业银行。

从定义上讲，农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。因此，是一种多种股份组成的股份制商业银行。

但农村商业银行具有明确的政策导向和业务服务对象，虽然农村商业银行的服务对象和目标已经与一般的商业银行没有本质区别，但从政策目标确定上看，应该是主要服务农村客户、服务于三农的银行类金融机构。

二是我国农村商业银行的现状究竟是怎样的？

根据中国银保监会的数据显示，2021年底农村商业银行有1596家；在2018年4588家银行业金融机构中，农商行约1450家，吸纳就业人数超过60万。根据中国银监会的数据，2019年6月末的银行业金融机构法人4597家中农村商业银行达到1423家，农村信用社782家，两项合计总数达到2205家，机构数量接近整个金融法人机构的近一半。

2022年6月末我国农村金融机构资产规模49.2万亿元，已经成为中国银行业的重要组成部分，特别是在服务实体经济、满足“三农”及小微企业的金融服务融资需求方面起到了非常重要的作用。近年来，我国农村金融机构资产规模增速10.9%，虽然低于股份制商业银行和城市商业银行，但发展速度相对在低位上实现了平稳发展。

但从目前情况看，农村商业银行分为三级即省级农村商业银行、城市级农村商业银行和县级农村商业银行，因此每个农村商业银行都具有明显的区域性，主要服务于区域内的客户。这也决定了农村商业银行的差异性非常大，2022年6月末在已披露数据的300多家农商行中，最大规模为重庆农商银行1.1万亿，有2家银行资产规模超万亿，分别为重庆农商银行和北京农商银行。全国有10家农商行已经实现上市。

但更多的农村商业银行规模较小，总资产规模5000亿元以上的只有5家，千亿资产以上的农商行35家、500-1000亿元总资产规模的农商行23家，大量的农村商业银行总资产规模则仅有几十亿、上百亿的规模。

三是农村商业银行存款利率高安全吗？有保证吗？

这里要明确的是，农村商业银行是经过银保监会监管系统批准、正式纳入银行体系监管的正规商业银行，同时也是银行存款保险机构纳入保险范畴的银行，因此，如果你的存款在一家农村商业银行本息金额不超过50万元，存款是有保障和安全的。

但农村商业银行也确实存在一些问题，比如农村商业银行的管理体制上归属省级农村信用联社管理，导致在管理体制上存在一定的错乱，同时农村商业银行的股东特别是控股股东的成分比较复杂，比如民营资本控股的银行业机构数量中农村合作金融机构中占经达到80%。在为农村商业银行提供了充足的资本和发展活力的同时，农村商业银行也受民营资本的影响较大。

再加上农村商业银行的区域性较明显，因此农村商业银行的发展受到自身区域经济和客户质量的制约和影响。

农村商业银行是我国银行业体系中最重要的服务农村金融机构，存款在50万元以内是安全的，这一点一定要重视和保证。（麒鉴）