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春节假期期间，也是保险公司“开门红”营销的关键节点，可能不少读者都已从不同渠道接收到了保险产品的推荐信息。

整体来看，2023年保险行业“开门红”聚焦居民的财富管理需求，年金险和时下火热的增额终身寿险是当之无愧的主力产品。

作为消费者，应当如何正确认识这两种保险产品呢？在选购产品时，又该注意哪些问题呢？本期“金融问答”，记者邀请专家来为读者朋友提供一些可供参考的建议。

如何正确看待增额终身寿险与年金险产品？

精算视觉咨询创始人牟剑群：增额终身寿险和年金险都是储蓄性质比较强的保险，所以客户在购买的时候，在很多层面上都要考虑到这笔投资所产生的效益究竟能有多少。所以，产品的收益性，也就是用这个产品的内部回报率IRR去表示的收益率，其实是投资增额终身寿险和年金险很重要的一个考量。

由于金融合同本身在投资时需要关注安全性，不同公司的经营稳定情况也存在差异，消费者还需要对产品所属公司及其风险综合评级、偿付能力情况进行考量，在自己可以接受的品牌认知范围和风险承受能力下，选择收益更高的产品。

在选购增额终身寿险或年金险产品时，消费者应该重点关注哪些问题？

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军：消费者首先应明确购买保险的目的是什么，是提供定期给付的养老金，还是中长期理财附加一定的保障功能。其次，消费者要合理计算增额终身寿险和年金险的收益率，并明确个人的预期收益率水平。只要增额终身寿险和年金险现金价值表计算的收益率达到或超过这一水平，那这两种产品都是可以选择的。最后，消费者还需结合个人资金流动性、投资期限、税收优惠政策等因素，在进行全面比较之后选择购买增额终身寿险或年金险产品。

牟剑群：首先，不管消费者挑选的是大公司的产品还是小公司的产品，要学会计算收益率。如果不懂IRR的计算，那么客户可能会被这个产品表面上的一些数字所蒙蔽，最后算下来的收益其实相对来说并不高。其次，还要去了解这个公司的一些经营情况与风险信息，消费者可以在各家保险公司的信息披露专栏自行查询。此外，如果保险公司提供一些增值服务，比如说养老社区、健康管理服务等，也可以是产品的加分项。

整体来看，个人认为，对于增额终身寿险和年金险，消费者主要关注的是产品的投资属性，所以在选产品时，建议消费者相对地化繁为简，关注自己的真实需求，而不要花额外的钱为自己不需要的一些东西买单。