哈喽，各位朋友们大家好，今天我是立起23年flag的李侃侃，一个喜欢分享商业故事的韭菜博主。

上一回，咱们聊了一家在线教育公司叫学霸君。真的是眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了~，和ofo挪用了用户押金，蛋壳透支了预付的租金，学霸君透支了预收的学费。

这些公司打着实业经营的名号，干着金融公司的事，还一点不受监管，好好的互联网公司，硬是搞得和P2P一样，今天咱就说一下P2P的公司 人人贷。

(相关资料图)

华夏大地听惊雷

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无独有偶，新千年的商业江湖，学霸君不是独行客，今天要聊的这家公司人人贷，也颇有点类似。

2019年初，人人贷公司的法人代表杨一夫，在媒体上信心满满的表示，公司运营稳健，我们要展望下一个9年。

可是这话音还没落，也就是一转眼的功夫，大概也就过了两三百天。2020年，杨老板对外表示，我公司确实没有钱了。

您说说，这些老板嘴里的话呀！那真是说变就变呀！上一年还说要大展宏图，江山永固。第二年就变成了风雨飘摇，破产倒闭。

和咱们前面讲的那些，生的轰轰烈烈，死的突如其来的企业不一样。人人贷的结局，似乎大家觉得一点都不意外，为啥呀？他是搞P2P的呀！

整个行业都发臭发烂了，你人人贷能撑这么久才死，那已经是一股清流了，已经是生命体征强健了。

说起这个P2P啊，估计有不少朋友恨的是牙根都痒痒，多少人家底都被坑没了。前几年那P2P爆雷，那人们真是都习以为常了！那可真是隔三差五他就得炸一个，那真可谓华夏大地听惊雷，炸的人是心惊胆战。

到后来，过那么十几天没炸一个都感觉不习惯，为啥呀？P2P怎么就这么祸国殃民呢？

什么是P2P

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咱们先来看看，什么叫P2P。P2P这个肯定是英文缩写，它是什么英文缩写呢？

P2P是英文peer to peer lending(或peer-to-peer)的缩写，翻译过来呢？就是个人对个人，点对点的网络借款。

P2P平台，性质是什么呢？其实就相当于中介，他是一手牵着口袋里有闲钱的人，这另一手牵着，要急着借钱的人，把双方这么一撮合，这不成了吗。而且利率还挺高，年化一般得，百分之二三十啊！

那么问题来了，这么高的利率，怎么还会有人愿意去借钱呢？那我找银行借他不香吗？

银行的贷款利率可比这个低多了啊！这个问题问的好，恭喜你少年，你还对世界和社会，存有一颗纯真的心呐！

P2P拓宽了融资渠道

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那么问题是什么呢？银行的贷款，那是你想贷，就能贷的着的吗！咱不说别的，就随便以咱们亲身经历来举例子。

在过去的很多年里，能从银行拿到贷款的一般都是国企，大民企。至于广大的中小微企业，个体户，你想从银行拿到贷款！就一个字，难！！！

印象特别深的是什么？2008年金融危机之后，江浙、广东一带，做出口贸易的中小企业订单骤减，那企业生存非常艰难，人家自然就想到了，你看我是不是找银行啊？

试一试看，看能不能贷点款下来，我拿这笔资金周转一下。我认识个朋友，当时就在某个四大行之一的，支行里工作，聊起来的时候人家就说了，银行现在就不做500万以下的单子。

他还有个师兄，财政系统里的人，2017年到地方银行调研，当时银行受理了两笔大的贷款项目，那规模都是10亿级别的，打算只批一家。

问题来了啊！其中一家是国企，另外一家是民企。虽然民企的财务数据，项目方案等等等等，各方面看起来，那都要略胜一筹。可是最后银行还是批了国企的申请，把民企给否了，为什么各位自个琢磨吧！

说这个什么意思呢？就是说我国进入市场经济，开始形成金融系统以后，民间借贷的市场一直特别热闹，为啥呀？需求太旺盛了！

这全国各地，民营企业，个体商户，那简直是多如牛毛，那这些中小企业要发展，上哪借贷去呢？许许多多都是民间借贷啊!

那咱们说的P2P呢,20%、30%的年利率，好像有点像高利贷似的。那兄弟你是没见过真高利贷啊！人家真高利贷，一个月就收你20%、30%。

正是因为如此，在P2P刚开始在中国发展的时候，大家首先想到的是什么？觉得这是好事啊！这是大众们喜闻乐见的，同时拓宽了我国企业的融资渠道。

点对点借贷。需要用钱的能借到钱，手里有闲钱的能赚利息，大家都有的赚，发展普惠金融，服务实体经济，这多好的事，一举多得。

正是因为这样，2014年3月，互联网金融被第一次，写进了政府工作报告。从那以后，各种各样的P2P平台，像雨后春笋一般就冒了出来，到了2017年达到了高峰期，市场上一共有5,000多个P2P平台，P2P网贷余额5万个亿。

那时候，人们对P2P概念追捧到什么程度？我给大家举个例子，有一个做房地产的上市公司，就为了蹭热点，把自己公司名都改了，改成“匹凸匹”啊！你说这魔幻不魔幻吧！

当时这改名的公告一出来，搞金融的都笑了。但是他们没想到的是，股民们看见这公司名，那就跟打了鸡血似的。就改个名，啥事都没动，连拉了6个涨停板，股价在一个月里硬生生是涨了133%。

没错，当时的P2P就是这么火，可火的快，死的更快。

从2018年开始，P2P行业就跟放鞭炮似的，噼里啪啦，没完没了的爆雷呀！欺诈的、跑路的、资金链断裂的、玩不下去的，比比皆是。

许许多多普通家庭一辈子的血汗钱，亏的是血本无归。还有不少富豪上市公司，也都折在里头了。根据银保监会的首席律师透露，到2020年11月中旬，全国实际运营的P2P网贷机构，已经全部清零，一家不剩。

咱们今天要讲的这个人人贷，就是最后被清退的这批P2P公司之一。

三个学霸的创业路

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人人贷的创始人有三个。张适时，毕业于清华经管学院的富二代，家族拥有一个矿业集团，那人家是名副其实的家里有矿啊！

另外两个创始人杨一夫和李欣贺，都是北大金融数学系出身，虽然家里没矿，但也很有热情，不安分，关键是人家有脑子，懂专业。

2010年5月，这三人竟然聚到一块了，成立了人人贷公司。涉足P2P业务,当时在中国,P2P那还是个很小众的词。

但是这三人看好这个行业的前景，认为这个行业那是大有可为，准备一展拳脚，为什么他们三人这么乐观呢？

一个是，2008年金融危机，带来了全球大放水，每个国家都在拼命的印钞救市。P2P，不正好可以促进这些资金的合理配置吗？

再一个，当时美国的P2P行业，虽然才刚刚起步四五年，却已经出现了一个标杆型的明星公司，Lending Club，甚至连美国的钱财政部部长，著名投行摩根士丹利的前掌门人，都加入了他的董事会。

种种国际趋势和经济苗头，都让张适时他们，看到了P2P行业背后巨大的想象力。

他们想要干嘛？想要做中国版的Lending Club。成立人人贷之后，他们把目标客户锁定为工薪阶层和个体商户，采用更简化的贷款流程。

当然了借贷关系里，信用是最关键的，在那个时候，说借钱不还，是并不会上征信，但是违约风险可高着呢。

所以流程可以简化，可是必要的信用审核绝不能丢，那么根据他们的说法，人人贷会根据借款人的信用评分，信用历史和相关信息，给贷款需求做一个等级评定。以帮助资金方衡量借款人的信誉，考虑要不要把钱借给贷款申请人。

回过头来想一想，信用评分和等级评定，哪那么容易做呀！先不论公司的技术水平怎么样，你要分析一个陌生人的信誉，你总得有数据吧！可是那个时候，国内都还没有完善的信用体系，人人贷也不像淘宝一样，自己就能掌握商户的详细信息。

那你数据从哪来啊！如果单靠用户自己申报，那数据的真假你怎么甄别。

果然在2011年年初，人人贷平台上线不到半年，就出现了五笔逾期贷款，只能一对一的来催收。

除此之外，在实际的运营过程当中，创始人们发现，人人贷不仅风控体系不行，对借款人的追踪能力不足，在客户培养方面也做的不到位，不能稳定的拉来客户。

于是2011年5月，为了加强风控，提升贷款效率，这群创始人又合伙成立了友信公司，发展线下业务。

和人人贷的线上平台，取长补短，共同进步。你说起来也巧，就在人人贷为了找客户而发愁的时候。一出乌龙案，反而让平台一举成名，怎么回事呢？

原来在2011年的8月，银监会发布了一条通知，叫关于人人贷有关风险提示的通知。三位创始人一看就蒙了，怎么的了，我们这遵纪守法的，怎么被银监会给点名了呢？

然后把这文件找来，仔细这么一瞧，哎呀！原来说的不是我们呐，银监会说的人人贷，是指代整个P2P行业，而不是针对人人贷这个公司，不是对他们有意见，哎呀，真是虚惊一场。

说起来啊，因为银监会这个通知，很多人还专门跑来公司网站上，瞧一瞧、看一看，哪公司叫人人贷。赶紧让我瞅一瞅，就这样人人贷反倒是因祸得福，吸引了不少流量和市场关注。

2012年年初，又一个北大校友顾崇伦加入了人人贷，顾崇伦有丰富的券商和基金工作经验，加入人人贷之后，成了公司的首席运营官，负责风控业务，从此人人贷开启了飞速发展的两年。