有人形容，买医疗险，就像是在租房。

(资料图)

保险公司是房东，消费者是租户，

做租户的，总担心“房屋租赁合同”到期后，房东任性涨价或直接不让续租了。

不得不说，形容得很贴切。

医疗险是这样，

保单到期后，如果不能确定续保，很有可能存在“年轻时买了用不上，年老时想用买不了”的尴尬局面。

所以之前我提起百万医疗险，一直建议大家选择“保证续保”的产品。

可什么是保证续保？

怎么判断一款产品是否保证续保？

……

很多人，都摸不清头脑…

今天，针对医疗险的“保证续保”，我来详细说说~

什么是保证续保？

关于保证续保，官方是这样定义的：

《健康保险管理办法》第四条

简单来说，保证续保有以下3个特点：

1、保证无条件续保

在保证续保期内，保险公司不能因为“被保人的身体状况变差”或“有理赔历史”等原因拒绝续保。

比如太平洋的医享无忧·百万医疗险，

保证续保期是20年，在这20年内，不管被保人是得了癌症，还是产品停售下架，我们的保障都不会受到影响。

2、保障不能变差

续保时，保险公司必须按签订的条款续保，

不能做出对被保人不利的调整，如减少保障、增加免责等。

《健康保险管理办法》第二十一条

3、按约定费率承保

目前市场上约定费率的产品有两种：

① 费率不可调整

如：好医保·百万医疗险（6年版），

投保第一年的费用为多少，后五年费用相同，保险公司不会中途涨价。

② 费率可调整

如：微医保·百万医疗险（20年版），

费率可以调整，但不会瞎调，

调多少？多久调一次？合同里会详细说明。

接下来说说，什么是“不保证续保”。

有些代理人在宣传自家百万医疗险时，

声称产品「可承诺续保」或「可自动续保」或「可以续保到 99 岁」…

让大家产生“这产品能一直续保”的错觉。

乍看字面意思，好像和「可保证续保」相差不大，但只要没有“保证”二字，都是胡扯。

比如承诺续保，只是口头约定而已，

要是认真查看条款你会发现，“如果健康没通过审核/产品停售了”，就不能再续保。

监管为了打击这种行为，曾明文规定：

没有保证续保条款的医疗险，必须注明「不保证续保」条款，方便大家更清楚地辨别。

摘录：《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》/ 银保监会

所以啊，投保时一定要看清条款！

具体怎么看？

主要分为两个步骤：

① 先看保险公司

如果是财险公司，那它家医疗险一定是不保证续保的。

根据《健康保险管理办法》第八条 规定：财产险公司不能售卖保证续保的医疗险。

一些产品的投保页面仅给出承保公司的简称，

如果不知道承保公司属于什么类型的，可以上保险公司的官网→点击“公开信息披露” → 点击“基本信息”，即可查看保险公司的全称。

② 后看保险条款

如果确定一款医疗险是出自人身险、健康险或养老险公司，接下来就看“产品条款”里有没有“保证续保条款”。

如医享无忧·百万医疗险，

不保证续保的产品，条款会写明“不保证续保”字样。

不过，如果发生以下情况，即使买了可保证续保的产品，续保权也会失效的。

情况1：未如实告知

情况2：未及时交费

情况3：保障期内退保

只要有上述情况之一，续保权就会终止，大家需特别留意。

还是那句话，

百万医疗险，建议大家买可以保证续保的，

一年也就两三百块钱，年年有保障，心里也踏实。

别等到需要保险时，却错过了投保的最佳时机。