有一些朋友问我，为什么我感觉国内的银行业快完了？

我笑了笑，告诉他为什么说银行快完了呢？实际上，社会上很多幻化和妖魔化的银行业早已经完了，因为根本就不存在。

(资料图)

如果你说的银行业完了，指的是银行业躺着挣钱，银行任何一个柜员随便每个月主有几万的收入、普通客户经理随便倒腾倒腾一年能有几百万收入的“好日子”，这样的银行确实早已经完了；因为银行根本就没有这样的日子，即使在银行业黄金的十年，银行业也没有过这样的日子，银行柜员月收入过万已经非常高的收入了，客户经理好的当然会有年收入百万，但大多数客户经理的收入并没有那么高的收入，只是普通收入水平。

如果你说的银行业完了是指一些银行特殊员工利用特定权力变现，让那些特殊人员的孩子们不用努力只靠关系套取个人利益的“好日子”，那么近几年也已经完了，毕竟很多业务都已经开始回避了。

如果你说的银行业完了指的是一些银行客户经理和高管以银行吃银行、与不法企业老板内外勾结攫取利益掏空银行巨额财富的“好日子”，实际上也已经完了，即使个别现象仍然存在但最终会受到法律的严惩。

2023年对于银行来说确实是面临巨大的考验之年，银行面临着三大变局，但却远远不是危局，而是挑战与机遇并存的一年，关键是看银行业能否真正抓住机遇，提升自己。

第一变局，银行业面临存款竞争大变局，银行存款竞争重塑银行业格局

对于银行来说，存款永远是银行的生命线。银行的竞争永远是人存款竞争开始，以前的存款大战就是银行竞争的直接展现。

2023年银行虽然不会再次爆发存款大战，但2023年的银行存款大变局仍然会引发对银行业竞争格局的重塑。

2023年银行的存款竞争焦点并不在于存款的规模，明年银行的存款规模应该会有一个较理想的扩张，但这种扩张并不意味着在所有的银行都能同等速度的增长，恰恰相反，明年存款市场宽松的资金格局对那些中小银行也许并不友好。

根据央行的数据显示，2022年11月末我国银行业金融机构本外币存款余额263.96万亿元，同比增长11.1%；我国银行业金融机构人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%。2023年随着我国经济形势的恢复，以及支持经济复苏的适度货币宽松，货币供应量的适度增长是没有争议的结论，银行业金融机构存款总量在2023年也会持续增长。

但是在银行业金融机构存款总量仍然快速扩张的同时，对于不同类型的银行却是冰火两重天，六大国有银行的存款增长仍然处于吃喝不愁的状态，就像2022年底的存款竞争六大国有银行基本处于“佛系一样；而12家全国性股份制商业银行可能会在存款上进一步分化，那些不缺存款的仍然会继续向六大国有银行靠拢，而那些对银行存款市场竞争比较弱的仍然会处于弱势地位；而地方城市商业银行和农村商业银行仍然处于存款竞争的底端，是市场存款竞争最激烈的所在。

更重要的是，所有的银行业金融机构存款的竞争重点并不在总量，而是在于银行存款利率的竞争，从2022年底存款冲刺的情况看，国有大银行的3年期定期存款利率不超过3%，而一家地方性商业银行50元起存3年期定期存款利率超过了3.4%；一家小银行1万元起存的3年期和5年期的定期存款利率分别达到4%、3.9%。

某国有大银行目前市场挂牌的一年期以内6个月定期整存整取存款利率为1.7%，一年期是1.9%，二年期2.4%，三年期限是3%；而一家全国性股份制银行100元起存3个月利率1.5%、6个月1.7%、1年期1.95%，高于国有大银行的存款水平；地方城市商业银行和农村商业银行存款利率更高。一些全国性股份制银行和地方银行会继续以提高存款利率实现存款的竞争和增加，以支持自己的资金需求。

更重要的是，银行之间的存款竞争还会体现在大额存单上。国有大银行的大额存单额度会进一步紧张，同时会继续下调大额存单利率水平；全国性股份制银行对大额存单的策略会进一步分化，部分银行大额存单会跟随国有大银行的大额存单利率策略，而部分银行则会以大额存单作为存款竞争的手段；地方银行则会通过大额存单吸引更多的存款，但都会面临存款成本的巨大压力，这才是竞争的核心和根本。

第二变局，银行业面临贷款竞争大变局，优质贷款资源将考验银行的核心竞争力

银行业苦乐不均、“冰火两重天”的存款竞争态势直接影响到银行业的贷款竞争格局，并因为银行业的贷款竞争变局考验着银行的核心竞争力。

2022年为贯彻落实有利于经济稳定的政策措施，银行业金融机构贷款实现了较快的增长，相关数据显示，2022年10月末银行业金融机构各项贷款年内新增18.7万亿元，同比多增1.15万亿元；2023年实体经济的复苏和刺激会形成对融资的更大的需求，从而对银行贷款需求会形成一个小高峰。这对银行业贷款投放是一个非常大的利好。

2023年我国在经济金融政策上会进一步加大对市场主体的支持力度，银行业一方面要通过信贷的有效投放有力促进经济量的合理增长，在支持稳增长、稳就业、稳物价要加大力度；另一方面，银行业要助力建设现代化产业体系，加快构建新发展格局，通过各种金融工具大力支持经济质的有效提升。这就面临一个非常大的难题：经济的复苏和修复以及刺激经济发展需要银行业提供更大规模的资金支持，而更优质的融资主体和实体经济需要更低的资金成本，再加上各种普惠金融需要降低融资利率，银行业面临着优质融资资产短缺、高利率融资需求短缺和普惠金融需要更低的资金成本的三重叠加压力。

优质资产的竞争历来是银行业的核心竞争力，而高利率融资需求的竞争则是有利于缓冲银行的高存款成本，普惠金融则是银行业的社会责任。

优质资产一直是银行业的最重要信贷资产，但优质资产的贷款利率相对偏低，2022年我国银行业为支持产业转型升级，科技型企业贷款余额增长42.3%，制造业中长期贷款余额增长29.9%，相信2023年会继续增长。但这些优质资产的竞争只有那些规模较大的国有银行和全国性股份制银行以及部分规模较大的地方银行才具有竞争力，一般规模的小银行难以有效参与。

对贷款主体进行让利无疑考验着各银行真正的底层竞争力，2023年的重点仍然是减免费用和贷款让利。2022年银行业为中小微企业、个体工商户、货车司机等办理延期还本付息金额超过4万亿元，这部分贷款大部分会在2023年到期，这无形中会为这些银行增大了资产质量的压力。

普惠金融是银行的社会责任，但同时在金融政策上会继续以降低融资成本为政策重点，这对银行业存款成本和经营能力形成巨大的压力。2022年10月末，我国银行业普惠型小微企业贷款余额同比增长23.8%，贷款平均利率较去年全年下降0.42个百分点，新市民专属贷款余额超过1.2万亿元。2023年普惠金融会进一步以降低融资成本为重点支持各主体提升活力，而银行业会进一步分化市场竞争力。

第三变局，银行业利润面临更大变局考验，各银行利润增长和下降分化进一步加剧

我国银行在近几年本来已经进入微利或者薄利时代，2023年更是从三个方面挤压银行的利润空间，从而银行业面临利润大变局，有的银行利润增长更加强劲，而有些银行利润会进一步弱化。

2022年前三季度，商业银行累计实现净利润1.7万亿元，同比只增长1.2%，与黄金十年动辄增长百分之几十相差甚大；而且银行业平均资本利润率为9.32%，较上季末下降了0.78个百分点；银行业平均资产利润率为0.75%，较上季末下降了0.06个百分点。

2023年银行业第一个减利因素是银行业继续减费，2022年21家主要银行为市场主体减免费用超过1400亿元；在2023年银行会继续甚至加大减免费用的政策力度，从而进一步弱化银行业的盈利能力。

2023年银行业的第二个减利因素是贷款让利。减费虽然对经济主体更直接，但是毕竟能够减少费用的额度有限，通过降低贷款利率让利才是银行业最主要的激活手段和方式。曾经我国金融业对实体经济让利15000亿，2023年会不会有更大的力度不得而知，但对银行业利润的冲击不可忽视。

2023年银行业第三个减利因素是存款成本上行因素。对于大银行来说，存款成本可能会呈现持续下降，但对于中小银行来说，银行存款成本的下降空间有限，如果要扩大贷款能力就要继续提高存款成本筹集资金。

在整个银行业面临减费、贷款让利、资本成本上行的三重压力下，大银行具有更大的利润竞争优势，而中小银行特别是部分中小银行则面临收入减少、成本上升的双重压力，从而实现银行盈利能力的分化。

2023年银行业面临存款、贷款、利润三大变局，从而将加速银行业的进一步分化，但银行业远远没有进入危局，对于那些提前布局应对的银行，则是一次蜕变的机遇。你有什么样的看法呢？在评论区说说吧。（麒鉴）