撰写Alice 校对Kate 排版Ann

(资料图片仅供参考)

在疫情最严重的时候，国会通过紧急拨款纾困计划，向各州增发了Medicaid(俗称白卡)补助金，让超过1800万人获益，很多原本没有资格申请白卡的人也获得了补助。

不过这项福利很快就要被取消了。

前几日拜登签下1.65兆美元的开支案，意味着各州都同意在补助金到期后停止核发。也就是说，截止至2023年4月底，超过1800万人将会失去白卡医疗补助，其中有400万人将彻底失去保险。

那么为什么这项福利被取消了呢？

最大的原因是，政府认为随着疫情逐渐消失，人们也恢复了正常的上班，部分高收入人群不应再享受优待。

失去白卡补助的人将会如何呢？

一种情况是找到工作加入雇主保险，据统计这部分人群大约为950万。

第二种情况是全完没有了保险，需要自己购买商业保险，否则将面临断保的危险，这部分人群约为400万。

第三种情况，约100万人(绝大部分为6岁以下儿童)可以继续留在Medicaid计划中。

具体信息需要向当地政府咨询。

都说美国是“儿童的天堂、成年人的战场、老人的地狱”，这话真的一点都没有说错！就拿老人老说好了，和其他西方国家相比，福利少了不止一点两点。

相信所有人都和城市君一样，现在正在职场拼命奋斗，就是希望可以多攒些钱安度晚年，毕竟想要在美国体面地养老真心不是一件容易得事情。

为什么在美国养老不容易？

1. 美国的退休储蓄系统一团糟

20世纪的时候，人们的养老金和健康保险几乎都是政府或雇主负责的。没想到随着社会发展、文明程度变高，我们的保障却越来越少了。越来越多的人需要自己负责养老金和健康保险。

但是美国的养老储蓄系统实在是太复杂和庞大了，什么401K、Solo 401K、IRA、Roth、GIA等等，别说普通人，就算是专业人士也要花一定时间才能正确理解并合理分配储蓄。

而且前两年还传出美国7项养老金计划财务不佳，将会在2028年前耗资资产的事情。为成千上万美国人的退休生活带来极大的风险，也让大家对这些养老金计划表示了怀疑。

2. 提前退休门槛高

今年开始，美国人的正式退休年龄延长至67岁，也就是说，1960年及以后出生的人正式退休年龄为67岁整！美国的退休年龄从65岁提高至67岁大约花了22年，这样一想，70后80后90后岂不是到了70岁还要埋头苦干？要知道CDC最新公布的美国平均寿命也才77.3诶！

如果你想要提前退休还要受到“惩罚”：每个月只能领到完整养老金的70%-75%。

还有医疗保险，美国规定年满65岁并且积分满40个点的人，才可以申请政府提供的退休医疗保险Medicare。也就是说，如果你已经提前退休并且年龄不满65岁或积分不到40点，就需要自掏腰包购买医疗保险了。医疗保险公司对这个年龄的老人可没有那么友好哦~

以加州的医疗保险为例，60岁起医疗保险每个月的平均费用就在$926-$1752之间，这对于退休老人来说是一笔巨大的开支，更别提万一生病后需要长期护理、家政人员等等了。

3. 人们高估了自己的赚钱能力

很多人没有意识到一点，绝大多数人的赚钱能力并不会随着年龄的增长而不断增加。在美国，女性通常在39岁到达她们赚钱能力的顶峰，而男性的工资则持续攀升至40岁后期。

也就是说，你之前计划的的好好的，每年存下多少钱，但突然有一天你发现，自己微弱的薪资增长跟不上通胀，没有办法存下足够的养老金怎么办？

4. 你可能会遭遇的各种情况

比如对寿命预判错误，根据社安局的说法，如果在65岁的时候身体没有什么大毛病，那么你很有可能会活到84.3岁(男性)和86.6岁(女性)，另外，47%的伴侣中很可能有一方寿命超过90岁。

如果寿命很长，你该如何安排你的养老呢？毕竟越往后越需要医疗帮助，费用也就越大。

再比如如果没有做好分散投资，把大量的资金放在有市场风险的投资里面，眼看着可以退休享用时，突然又来了一次金融危机，那么，你原本的保障还能维持退休生活吗？

又或者通货膨胀加剧，你的储蓄追不上通胀速度怎么办？如果再次遇上疫情这样的情况怎么办？

还有一个非常严重的问题，就是税务！要知道，几乎所有的养老金计划，只要你从里面取钱出来，都算是你的个人所得，都是需要缴税的。

看到这里估计有人要说了，那这么多年美国人是怎么安排的呢？这么多美国人难道他们就不养老了？

其实他们可精明着了，通常中产及以上家庭都会准备1-2分具有现金价值的人寿保险！

美国的保险给人的安全感太强大了！对所有人而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。除此以外，还能为你带来减免税收、享受生前利益...

今天我们就以美国最受欢迎的2种寿险为例给你扒一扒为什么美国从上到下都喜欢买保险？

永久寿险

说起寿险很多人的概念都是定期寿险Term Life Insurance，但事实上，定期寿险更多的是公司为某些高层购买，以防在工作时间内出现意外。个人很少会购买定期寿险，因为定期人寿保险属于暂时保险，只有投保人在死亡期限内死亡，才可以支付赔偿金。

等定期寿险的时间到期了，保险人的年纪也大了，再买其他保险就会非常昂贵，甚至有可能无法再获得保险保障，因为很多保险公司会因为保险人的年纪偏大而拒绝给与承保！

其实在美国，人们更倾向于购买永久寿险Permanent Life Insurance，因为它除了可以给家人带来保障，还能提供稳定增长的现金价值。

下面是美国人喜欢投资永久性寿险的五大重要原因：

一.赚取免税利息

通过设计合理的人寿保险计划，可获得免税的年度股息。人们可以利用这个优势合法的赚取免税的利息，可以更快的累计财富。

二.灵活获得投资现金价值

与其他退休投资计划，例如IRA和401K获取现金价值的方式不同，终身寿险可以让你灵活地在任何时间、年龄和任何原因下使用现金值。更好的是，可以在不支付任何罚款或税的情况下使用这笔钱。

三.更好的保护自己的资产和传承

由于人寿保险有独特的税务优势，因此可以利用这一点，将自己名下的房屋等资产跟人寿保险政策结合起来，更好的保护自己的资产和保障财产的传承。

四.投资增值稳定，收益有保障

投入人寿保险单中的资金每年都会吸引复利，并且很多产品无需承担市场风险；甚至有保证收益。保额部分则是从保单生效开始就可以赔付，也无需承担市场风险。

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指数型万能险

不少中上层阶级以及富豪名流则更加偏爱近几年大热的指数型万能险Index Universal Life(IUL)，因为它除了能够享受永久寿险的一切优点之外，还组合了现金投资、生前利益等优点，让富人们更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。

指数型万能险在美国有20多年历史，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。它的优势可以说秒杀一切其他保险：

第一. 风险低，杠杆高

IUL的投资回报率参考各大指数信息。市场跌的时候，IUL托底回报率利息至少为0%，可以用于对冲和平衡其他投资账户的市场风险。用下面一张图来说明。 

图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况，绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。

美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。总体上基本是标普500、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。

以某老牌保险公司为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为15%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达8.92%。而这几大指数20年的平均回报分别只有7.38%，0.72%，3.66%。 

第二. 规避报酬顺序风险

IUL因为没有市场风险，所以可以在市场不好的时候从里面拿出钱来作为退休金，然后等市场回温了又可以继续从自己的其他账户取钱。这样两边都可以获利，平衡收益，降低风险，让自己的账户可以持续更久。

第三. 灵活性高

根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。

在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。

第四. 税务优势

美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。

对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。

第五. 拥有生前利益

这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。

当然，每个人的情况不同适合的保险种类也不同想要在众多的产品中挑选到最适合自己的保险并不容易。

保险购买实属繁琐而又相当专业的问题，这其中，一位资深专业的美国人寿保险代理人起关键作用。要为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划。

正确选择美国寿险代理人最为关键

建议大家一定要找一个可靠的专业的负责任的美国保险代理人来帮你分析和建议。帮你制定实际、合理的计划。客户和代理人双方都应对保单内容、要点、注意事项沟通清楚，避免任何对产品的误解。切忌贪心、侥幸心，为自己为家庭的财务做好安全优质的长远规划。

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