个人养老金制度，作为2022年人们最期待的一种新养老保障制度，一直吸引着人们的广泛关注。

随着11月25日人社部宣布个人养老金制度启动实施，北京、上海、广州、青岛等36地的开启了为期一年的试点。

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很多人趋之若鹜的迅速开设了个人养老金账户和个人养老金资金账户。小编也是其中一个。虽然对于个人养老金没有太多期待，但令人大跌眼镜的是刚刚参加一个星期，个人养老金已经出现了138.19元亏损。这究竟是咋回事呢？

个人养老金为什么会出现亏损？

个人养老金可以购买的产品主要包括了养老储蓄产品、养老基金产品、养老理财产品和养老保险产品。这四大类产品并不是市场上随意自己选的，而是人社部的个人养老金平台推荐的。

按照规定，要想被纳入个人养老金平台的推荐产品，必须要符合银保监会和证监会规定的条件。个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。

其实，运作安全并不代表不会亏损。目前个人养老金平台能够购买的产品主要是100多只养老目标基金和七款商业养老保险产品。商业养老保险产品由于收益率比较低，大多数人选择的是养老目标基金。

养老目标基金是可以投资于股票等高风险投资产品的。目前，我们的基金估值全部使用的是净值法，所以会根据其投资产品的估值波动而出现盈亏。目前小编购买的两支2045年的养老目标基金，一只出现了141.98元的亏损。另一只略有盈利，收益只有3.79元。所以，总收益为负。

个人养老金是有投资优势的。

实际上，个人养老金还是非常值得投资的。个人养老金至少具有以下三大优势：

第一，长期投资积累。个人养老金是自己为自己进行的一份长期投资积累，其实很多人自己储蓄存钱的话是无法管住自己的。如果投资于个人养老金，这一部分钱是不到退休，无法动用的。

根据人们普遍的投资经验，投资时间越长，获得高收益的概率会越高。毕竟人们在面对风险和亏损的时候，会存在不理智的行为。但是专业的理财投资会避免这些问题。

第二，税收优惠。个人养老金可以享受的税收递延，而且领取时的个人所得税税率只有3%。比如说如果参加人当年的个人所得税税率是20%，参加1万元个人养老金，当年可以节省2000元的个人所得税。如果参加人紧接着退休，即使没有投资收益，缴纳个税以后，自己也能够获得9700元。这就是税收优惠。

为了避免纳税人群的无限制避税，个人养老金每年最高缴纳额度只有12,000元。

没有个税的人，参加个人养老金会亏钱吗？主要还是看投资收益率了。如果收益率能够达到3%以上，时间够长的话是依然能够受益的。下表中只有黄色区域的部分才会亏本。

第三，手续费优惠。其实个人养老金平台推荐的养老目标基金产品中，人们可以购买的只是养老目标基金中的Y份额。人们通过个人养老金平台购买养老目标基金的Y份额，可以享受到托管费和管理费50%的优惠。

所以，我们还是不要以个人养老金的短期浮动论输赢的好，毕竟个人养老金还是非常具有优势的。