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原本认为会迅速结束的新冠疫情，自2020年开始，已经来到第三个年头。此次疫情给社会各行各业均带来了不小的影响，部分旅游业、餐饮业小微客户已经宣告破产。在此大环境下，新疆昌吉国民村镇银行信贷业务也受到不小的冲击。例如：一是无论大中小规模存量贷款客户，竞争日益激烈，各大银行抢先争取优质客户，降息和调整贷款结构，各大银行均出现类似该行备用钱包，速贷宝的产品；二是新设立、新进驻属地市场的银行采用“高存低贷”的利率冲击市场，该行客户忠诚度不高的客户首先易主；三是各区域内农户的原有种植采收时间以及仓储、压货、销售计划均由此打乱，农户信心下降，原本可以正常续贷的客户，也由此会发生欠息乃至转贷现象，给该行工作带来诸多压力。

客户经理工作存在一定难度。该行客户经理在积极拓展新客户的前提下，发现可选择客户群体资产质量已经发生变化，原本稳定续贷的大农户以及制造业客户，会出现资金链短缺现象。展期、借新还旧业务频发，客户经理需要花费较多时间和客户进行博弈，既要应收尽收，稳定资产质量，还要想方设法留住客户，继续发展业务。该行原本营销的潜在客户，在疫情影响下，自有资金用于维持日常生活和周转的占比增大，生产和营业周期缩短，上下游资金缺口愈发增大，还款来源不确定性增大，单一客户很难对行业进行准确预判，部分客户已经不符合原本的准入条件。多数农户受疫情影响，存在或多或少的经济损失，而且农户普遍存在相互观望状态，客户倒贷情况时有发生，给贷款发放和收回、分析客户偿还能力带来困难。

面对重重困难，我们应当：

搭建合规宣传平台，强化疫情状态下客户的信誉意识。在片区范围内，定期和社区、警务站、大企业等联合进行防范诈骗，信贷知识普及，有奖问答等活动，增强和属地市场各单位之间的粘合度，强化疫情状态下客户的征信意识。告知客户习惯疫情，适应疫情，不以疫情找借口，在疫情下谋发展。

定期风险识别，发现疫情下的新机会。对已授信客户定期进行风险分类识别，从以往的客户群体中，甄别出风险增高以及违约率较高的行业和客户，进行系统分析。以苗木行业、彩棉机客户为例，目前以上两种客户已经出现资源整合，自然淘汰现象。社区零售行业，远程配送行业，因疫情焕发生机。疫情不一定对所有行业产生负面影响，部分行业也因疫情受益，我们应当在后期营销活动中做出实时动态调整。

行业“领头羊”及时预警。该行可以定期进行行业交流和学习，向行业“领头羊”取经。众所周知，种植 1 万亩棉花和 100 亩棉花客户抗风险能力和信息获取程度是不一样的，可以汇总行业特征，对部分客户进行风险提示和建议。一定程度上给予客户资源支持，而不是一味地看到客户收入受损失后进行催收处理。

合规无小事，从自身做起，站在客户角度，不断学习行业知识，让银行和客户双赢，才是对合规工作的最大负责。

作者单位：新疆昌吉国民村镇银行