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年金险一般会有主险和附加险两份合同。一般来说，购买主险后，会附赠附加险。

1）主险是年金账户，相当于一个每年会返钱的保险。投保人前期先按时交保费到年金账户，等到了指定时间，年金账户开始返生存金给我们。生存金金额可以是每年固定不变的，也可以浮动。如果是浮动的生存金，那你买的就是分红型年金。

2）附加险是万能账户，相当于一个可以自动理财的小钱包，可以简单理解成保险公司给我们个人设立的VIP活期账户。如果有闲钱，可以随时存进去，源源不断的获取收益。当我们按年拿到生存金后，我们可以拿出来花，也可以把钱放到万能账户里继续生息。除了生存金，我们也可以额外存钱进万能账户里。万能账户类似一个活期账户，可以随时存钱，也可以随时取钱。

万能账户它有2个利率，一个是保底利率，一个是结算利率。

1）所谓保底利率，就是不管未来如何，利率都是写死不变的，直到合同结束（一般来说万能账户都是终身有效的）

2）所谓结算利率，就是实际给你的利率，每年会根据保险公司的实际投资情况波动。当结算利率高于保底利率时，按照结算利率算钱。如果低于保底利率，那就按保底利率给你。

这意味着什么？不管什么市场行情，我们有保底且向上浮动的收益。永远不亏，这点爽不爽？保底利率帮助我们规避利率下行或负利率的风险。结算利率帮助我们提升整体收益水平。这就是万能账户的魅力！实操中，可以在熊市时先让资金在万能账户过冬，等牛市到来时，再取出来让钱奔跑。

现在市面最好的万能账户，保底利率3%，结算利率4.7%-5%之间。是不是已经比很多理财收益要高了呢？

以上简要回答。

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