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其实一些高利息的存款产品，下架之后，这仅仅是从明面上的下架。在暗地里还通过各种渠道和各种方式，存在于一些中小银行和民营银行内部，不过对于存款客户来说，那真的需要自己的一双慧眼，在每一步都需要特别小心。因为很有可能这些存款，有可能就变成了一些不法分子设置的委托贷款或者其他产品了。

存款利率确实是在下行通道中，在两年前我们能看到5%的年化利率，已经是不太可能了。那么现在按照央行的基准利率牌价来分析，存款产品最高也只有年化利率2.65%。但是我国从2015年已经实行了存款利率和贷款利率的市场化，各银行可以按照央行的基准利率表进行内部的一些浮动，这样就产生了各种各样的各家银行的特色存款利率。

随着这几年银保监会和央行的整治管理，那种公开宣传的高息存款产品已经没有了。但是对于中小银行和一些互联网银行来说，如果不采取高息方式，他们的新增存款从哪里来呢？银行的网点比其他要少，银行的品牌效应也比较差，那么吸收存款的唯一有效竞争的手段，也只有拉高存款利率了。

所以这些银行吸收存款的方式已经从明面上转到了底下，整体来论，他们现在基本上是通过以下几种方式来吸收存款的，那么对于存款客户来说，也可以进行借鉴：

1.通过这些银行的APP、微信公众号，进行所谓的活动营销。变相的给予存款客户一些附加的存款收益。例如直接给予加息卷，或者营销返利等等进行。有些银行还会连接合作一些购物商城，存款客户在存款之后，可以获得商城同等积分在商城中换购商品。

2.通过一些存款中介，他们会通过微信群、QQ群或者是帖子的方式找寻客户。由这些中介将所谓的提成或者激励发放给客户，银行仍然按照原有的利率吸收存款。银行再通过所谓市场合作费用的方式将钱给予这些中介。

3.银行通过有限的网点搞活动，通过线下市场营销处的方式进行吸收存款。例如现在到了年底，又是各家银行搞所谓的来年开门红营销存款活动嘛。银行会设定一些标准，假如存款达到一定限额，会送米送面送油和送各种的奖品，其实就是变相的提高存款利率。

这三种手段现在综合再使用，可以有效的降低率拉升到3.5%以上，在一些银行内藏的APP中，通过积分券加息券，有可能还能达到年化利率4%以上。但是这需要从往客户每一步都很小心，钱一定要打入银行的账内，而且要将存款过程取证留存，当然要记得在这些中小银行存款合计，不要超过50万。

在线下，客户也可以多去周边的中小银行网点，时不时打问打问一下，他们经常就会搞类似拉存款活动，可以有效将利率提升上去。当然线下存款也一样需要留好证据，不可马虎大意。