11月11日，交银施罗德基金等20余家基金公司公告称其旗下的养老目标基金完成了增设养老目标基金（FOF）Y份额，目前共有39支基金获批。Y份额，是国家要求专门对个人养老金投资的基金产品设立的一种份额，有关份额应当实施相应的管理费和托管费优惠。根据公告来看，有关费率优惠都是降低50%。

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1991年，我国实施企业职工基本养老保险制度改革，将所有的单位职工、个体工商户和自谋职业者都纳入到了养老保险制度中，这代表着我国步入社会保险养老1.0时代。

2004年，劳动和社会保障部令第20号公布了《企业年金试行办法》，允许企业和职工协商建立起企业年金计划，通过共同缴费、税收递延的方式，为职工提供一份补充的养老保障，这标志着我国的社保养老进入了2.0时代。

2022年11月，人社部等5部门公布了《个人养老金实施办法》明确建立个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。这意味着我国养老制度进入了3.0时代。

参加职工基本养老保险和城乡居民养老保险的参保人，可以参加个人养老金。参加的方式非常多，比如说电子社保卡等全国统一的线上服务入口、商业银行渠道，其他个人养老金产品销售机构可以通过商业银行渠道协助个人办理。

个人养老金的积累是随个人意愿确定的，但是一年不得累计超过1.2万元。参加个人养老金的钱数是可以从参加当年个人所得税应税所得额中扣除的，不过在领取的时候需要缴纳3%的个人所得税。

个人养老金在持有环节，记入个人养老金资金账户的所有投资收益都暂不征收个人所得税的，比个人投资优惠。

其实，个人养老金最吸引人的地方还是个人养老金的基金产品。有关个人养老金基金产品可以根据参加人的年龄、收入情况等确定的风险承受能力，进行不同方式的投资，收益率一般远比个人选择稳健的银行理财产品或者储蓄存款高得多。

个人养老金基金的运营，主要是根据养老金的到期目标确定的，会跟人的一生轨迹一样。随着个人养老金的即将清盘，将会逐渐地将投资产品，由高风险的股票型产品逐渐转向于稳健、流动性好的债券或者银行存款产品。

个人在选择养老金产品的时候，最好是根据自己拟领取养老金的时间确定，比如说我已经40岁，准备在65岁时开始提取个人养老金，那么应当选2047年到期的个人养老金基金产品。

目前在个人养老金基金管理方面已经形成了较为成熟的投资管理、风险控制体系，个人就不用操心了。这样也能够防止个人没有充足的投资理财知识，由着个人性子乱选一气，会造成不适应性亏损。

如果为了规避风险，可以选择多支养老目标基金，以防止单一养老目标基金出现重大亏损。

总体来说，个人养老金的全部理财产品和项目都会在年底之前落地，有条件的个人可以尝试一下。