首发：文文大保贝儿

(资料图)

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

前几天有朋友问了我这么一个问题：收益无非3.5%，增额终身寿这种东西有什么好买的？

这个问题问的可真好啊！别说你会这么想，我自己都这么想！

这收益不就3.5%么？就别说炒股买基金赚20%、30%了，我就是买个银行理财，收益超过3.5%那也是轻轻松松。

但是，比较奇怪的地方就是，收益就这么3.5%，竟然还有好多人在买！

像这种年交保费几万、几十万的，都是小单子：

好多人都是上百万、上千万的买。

有钱人，真的都是“人傻钱多”？

01

“干啥最赚钱？”

如果你想知道这个问题的答案，建议你打开《刑法》，哪个最“刑”，哪个最赚钱。

高收益必然伴随着高风险，不然轻轻松松白捡钱的事，凭啥轮到咱？

就说今年的股票跟基金吧，涨停的时候当然很爽，一天10个点，一年200多个交易日，年初一万入市、年底亿万富翁。

亏的时候呢？你去看看，多少朋友今年的基金收益都是－30%多的？

如果是我中概股的“概帮兄弟”，已经亏了50%、60%的也不在少数吧？

越跌越买，越套越牢。

那买银行理财行不行？

刚性兑付的银行理财产品已经彻底清零了，所有的银行理财都属于风险投资，没人保你稳赚不赔。

像我买的这个银行理财产品：

半年定开的产品，这我都持有五个月了，收益还是负的。

我真的都怀疑是我这5万块钱给这个产品买亏的。

随着资管新规的彻底落地，银行券商等发售的理财产品，将一律采用净值化管理，不承诺保本保息，刚兑已成为历史。

小钱的话，玩玩就玩玩了，不痛不痒的，赚了加个鸡腿，亏了忍一忍也总能有机会回本的。

可是，如果碰见突发情况继续用钱，行情又正好在低谷期，为了用钱要割肉离场，怎么看都不是个高兴事儿；

如果是未来使用确定性极强的前，比如说过几年结婚、买房、孩子上学、自己养老的钱，成天天在股市里上上下下的，心脏都要停了。

储蓄型保险能锁定利率，让资金长期稳定复利增值，一般比较适合规划孩子教育、退休养老资金，以及为家庭存一笔兜底的钱。

所以说，股票、基金、银行理财、存款、国债、保险这些储蓄方式之间，真的没有孰优孰劣之分。

不同的金融资产之间，并不是零和博弈；

钱以后的用处不同，现在的规划方式就不同。

02

如何做到资产的保本保息？

目前真正“保本保息”的产品，只有三类：

50万以下银行存单、国债，以及收益写进合同的储蓄型保险。

它们是对小白最友好的理财方式，不会一口吃成个胖子，但能保证不断粮。

缺点就是，收益都不高：

银行存单的利率，3年期3.15%，5年期2.75%。

国债的利率，稍微高一点，3年期3.05%，5年期3.22%。

而增额终身寿险的预定利率是3.5%。

这三种产品的区别在于：

（1）利率变动

银行存款利率、国债利率不是一成不变的，目前的大趋势就是不断走低，越来越低；而增额终身寿险的收益写进合同，白纸黑字，不会变化。

存款利率、国债利率是单利计息，增额终身寿险是复利计息，随着时间变长，复利折算成单利，差值会越来越大。

（2）计息方式

3.5%单利，就是本来100块，第一年变成103.5块，第二年变成107块，第三年变成110.5块，第四年、第五年....每年都只增长3块五。

比如股票、基金、储蓄险，甚至房贷、信用卡分期付款等，都属于复利。

3.5复利，就是本来100块，第一年103.5，第二年107.1，第三年110.87，第四年、第五年...每一年都比上一年增长得更多。

短期看差别不大，但复利这玩意时间越长越厉害，最终呈现出爆发式增长，差距就会逐渐拉开。

（3）收益时间

存款、国债的收益并不能锁定一辈子，银行大额存单普遍只能存3-5年，国债最长也就10年。

如果只关注短期，看似提供了流动性，实际上失去了长期利率的锁定权，还面临到期后的再投资风险。

更何况，10年后的利率还能不能维持现在这个收益？

说实话，挺难的，别说10年了，就今年一年就降了好几次，利率下行已经是不可逆的大趋势了。

目前四大银行5年期的定存年利率，只有2.75%了，这个利率要维持未来三十年、甚至五十年都不变，显然是不现实的。

但增额终身寿险的收益可以锁定一辈子。

如果急用钱，或遇到好的投资机会，可以通过减保取现、保单贷款等方式，把钱取出来；如果没有啥用钱的地方，可以守着保单，按近3.5%的复利增值，增值一辈子。

你的金融资产是为你的人生多元化目标服务的，千万不要让你的精力为金融资产而服务。

从资产配置的角度来说，“按需求搭配”才是正经事。

03

如何用增额终身寿险做人生规划？

增额终身寿险一个很重要的优势，就是可以锁定利率。

银行的存款利率，随着经济形势，是会不断变化的。

如果担心未来利率下降，想在当下就锁定未来的收益，我们就可以考虑下增额终身寿险。

投保后保单每年的价值，会白纸黑字写入合同，增值的非常确定，不受以后经济环境的影响。

这就相当于，帮我们锁定了一个长期的复利收益率。

文文大保贝儿来跟大家分享一个真实的投保案例，就来自我的一个客户小姐姐：

她今年35岁，是一家外企的中层领导，一直计划着退休以后能来一场环球旅行，到世界各地走走看看。

她就考虑，先给自己准备50万的旅游资金，这笔钱就专门用于环球旅行的开支，其他任何事情都不要影响到这笔钱。

选择理财工具时，她考虑过股票型基金、存款、增额终身寿险这3类：

①股票型基金：波动会比较大，不一定能坚持定投，万一未来用钱时，出现市场大跌，那时把钱拿出来也不太划算；

②存款：担心未来利率会进一步下调，像最近工商银行的5年期定期存款，利率从2.75%降到2.65%；另外，存款到期后重新存，也挺麻烦的；

③增额终身寿险：能长期锁定一个3%-3.5%的复利收益率，而且以后能增值到多少钱是确定的，不用费心打理。

对攒够50万环球旅行的钱，她希望这笔钱一定要非常非常的确定，不希望到时候出现任何问题。

考虑再三，觉得用增额终身寿险会更稳妥，毕竟它的确定性是很强的。

我给她规划了一个方案：

每年交7万、交5年，一共存下来35万，等她50岁时，能一次性取出来54万多。

表格里的现金价值那一列的金额，就是未来能取出来的钱。

如果她想50岁就去环球旅行，545万的现金价值也超额完成了她的攒钱小目标；

如果万一延迟退休了，那么等到了退休的时候，账户里存的钱只会更多~

客户小姐姐说，投保完她还是蛮激动的，对未来的环球旅行，也充满了期待。

总的来说，增额终身寿险这类产品：

能长期锁定了一个3%-3.5%的复利收益率，资金增值白纸黑字写入合同，不受外部环境影响；

未来需要用钱，可以根据实际需要，来灵活规划怎么取用。

关于增额终身寿险的文章，文文大保贝儿之前已经写过很多了。

这些文章基本上，可以解决你关于增额终身寿险的全部疑问。

文章放在什么时候看都不会过时，而对我们来说，最重要的还是要早一点转变自己的理财思路。

想要给孩子准备点教育金、中长期稳健资金，或者做婚前资产隔离、财产定向传承等，增额终身寿险就很合适，使用也相对灵活，可以作为我们财富定向传承的好工具。

文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。