Z世代是指出生于1997年至2012年之间的人。图片来源：PHOTO ILLUSTRATION BY FORTUNE; ORIGINAL PHOTO BY GETTY IMAGES

在积累财富方面，每一代人的轨迹都略有不同，这受到经济变化、数字进步和文化规范变化的影响。美国最年轻和最新的工薪阶层——Z世代刚刚开始崭露头角，并开始增加自己的净资产。

Z世代的平均净资产

(资料图片仅供参考)

Z世代（简称Gen Z）是指出生于1997年至2012年之间的人。这一代人中年龄最大的成员即将年满25岁，他们正积极参加工作，成为房主，组建家庭，并创办自己的企业。这一代人中最年轻的只有10岁。

大多数Z世代的财富积累之旅才刚刚开始，部分原因是许多人还没有参加工作，而那些参加工作的人还没有进入黄金收入期。

根据美联储2019年消费者财务调查，35岁以下的美国人（包括千禧一代和Z世代）的平均净资产为7.6万美元。

Z世代的净资产与其他世代相比如何？

与老一辈人相比，Z世代的平均净资产并不高。35岁以上的千禧一代平均资产超过40万美元。X世代的平均净资产在40万到83.3万美元之间，而包括婴儿潮一代和沉默一代在内的老一辈人的平均净资产则达到了数百万美元。

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Z世代的平均净资产是所有世代中最低的，这不足为奇，因为他们中只有少数人参加工作，而且入门级工作的工资通常较低。收入较低导致储蓄和投资较少。德勤公司（Deloitte）最近发布的一份报告发现，46%的Z世代过着月光族的生活，超过四分之一的Z世代对自己能否舒适地退休没有信心。根据GoBankingRates最近的研究，Z世代员工的典型年薪因州而异，但2021年所有州的平均水平为3.25万美元。

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“对于许多人来说，二十多岁是他们开始职业生涯和可能开始新职业生涯的时期。他们的收入潜力可能有限，这可能会让他们很难在这十年里建立净资产。”Personal Capital公司的注册理财规划师保罗•迪尔（Paul Deer）说。

这一代人中的许多人也把投资放在了次要位置。美国银行（Bank of America）的一项调查显示，近40%的人没有进行投资，主要原因包括没有多余的资金（44%）、不知道从哪里开始（31%）和感觉投资风险太大（23%）。同一项调查还发现，虽然一些Z世代优先考虑拥有住房，这通常被吹捧为建立净资产的关键方式，但大多数人由于房价飙升和日常成本上升而推迟成为房主。

是什么塑造了Z世代的净资产和财务前景?

有几大因素影响了这一代人建立和增加净资产的能力。经济低迷、创纪录的通货膨胀率、不断上升的教育成本和工资停滞，这些因素都给积累财富造成了重大障碍。

Z世代仍是职场新人

许多Z世代的人年龄较小：这一代人中有一半未满18岁，三分之二仍在上学或上大学，只有四分之一的Z世代人达到了工作年龄。即使对于那些参加工作的人来说，他们在职业生涯和赚取入门级薪水方面可能仍在努力站稳脚跟。

瑞银集团（UBS）驻帕萨迪纳的财务顾问理查德•伯坦（Richard Bertain）表示:“千禧一代和Z世代处于赚钱、储蓄和积累的早期阶段。储蓄情况似乎参差不齐，在许多情况下，他们还没养成储蓄的习惯。”

大萧条为Z世代的理财定下了基调

虽然最年长的Z世代在2007-2009年经济衰退期间只有十几岁，但许多人仍记得看着他们的哥哥姐姐们一边努力找工作，一边还着巨额学生贷款。因此，研究表明，尽管与老一辈人相比， Z世代人为退休储蓄较少，但他们的储蓄占其收入的比重较大。Z世代为退休储蓄的中位数是收入的20%，而千禧一代为收入的15%。

不过，在设定财务目标时，尚未结婚和尚未成家的Z世代工作人士倾向于优先考虑更直接的目标，如偿还信用卡、学生贷款和建立应急基金，而不是为退休储蓄。

Z世代的学生贷款债务比前几代人更多

根据美国教育部的一项分析，联邦学生贷款债务累计达到1.6万亿美元，超过4500万贷款人的债务还在增加。美联储的数据显示，Z世代的学生债务平均为20,900美元，比千禧一代高出13%。7.7%的Z世代学生债务余额超过5万美元。

因此，一些Z世代人已经推迟了重大里程碑，如买房、组建家庭，或为退休投资。某些措施，如一次性学生贷款豁免计划，给Z世代带来了希望，他们将有更多的可支配收入来实现未来的财务里程碑，但并不是所有的学生贷款借款人都能从这个计划中受益，一些Z世代的余额远远超过最高豁免额。

新冠肺炎疫情预计将对

这一代人产生长期影响

对于许多Z世代人来说，疫情带来了他们一生中第二次重大经济危机，这场危机仍在对他们的个人财务状况造成严重破坏，其全面影响还有待观察。乔治敦大学的一份报告发现，25%的Z世代成年人（18-23岁）在疫情前就没有储蓄，据报告，自从疫情爆发以来，他们要么花光了储蓄，要么推迟储蓄或偿还债务。

Z世代人可以通过3种方式建立净资产

好消息是：Z世代有充裕的时间来建立净资产。而建立并维持庞大的净资产，就需要在现在做出积极的财务选择，这些选择将在未来带来回报。以下是步入正轨的几种方法:

1.优先考虑偿还债务和储蓄。高债务余额，尤其是高息债务，会妨碍实现其他财务目标。专家表示，要尽早养成良好的储蓄习惯，并随着年龄的增长和收入的增加继续保持这些习惯，这会让你终身受益。

“较高的收入很容易被抵押贷款、汽车贷款、育儿费用和奢侈消费吞噬，比如愉快的度假体验和豪华晚餐。相反，重要的是保持前十年建立的储蓄和投资原则，如果可能的话，甚至提升收入的储蓄比例。”迪尔说。

2.创业精神。创业可能是关键的财富驱动力，一些Z世代已经注意到了这一点。朝九晚五的疲劳、无与伦比的社交媒体技能以及日益增强的社会意识结合起来，正促使Z世代抛弃传统的企业工作环境，转而自己创业。微软公司（Microsoft）2022年的一项调查发现，超过60%的Z世代已经开始或打算开始创业。

3.早点开始投资。一些专家建议留出税后收入的15%-25%用于投资，尽管这对每个人来说可能有点不同。然而，你越早开始投资，即使只有几美元，由于复利，你的资金就有更多的时间增长，从而使你受益。

迪尔说：“关键是养成良好的财务习惯，并坚持原则，这将有助于你在余生建立更多净资产。”（财富中文网）

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译者：中慧言-王芳