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股份制商业银行，在国内银行业内占有一席之地，其规模、资产、客户人口数量等多方面基本仅次于国有大行，在整个行业内属于中流砥柱，影响力和知名度颇高，比如中信、招商、华夏、浦发等一系列银行在社会上耳熟能详，其下辖分行、支行在城市当中更是几乎所处可见。当然，对于大多数人关心的存款利率方面，自从国有大型商业银行存款利率下调之后，股份制商业银行存款利率也显著下降，以大额存单业务为例，现如今六大行3年期存款利率降至3.10%，起购资金仍20万元，较调整之前利率缩减0.15个百分点，对应3个月-5年定期存款利率下调5BP至15BP。

对于部分股份制商业银行，在起购资金为20万元的情况下，经此次调整之后，3年大额存单利率从原先的3.4%下调至3.25%，较同存期国债利率略高，而这家股份制银行是中国光大银行，类似的商业银行较多，现如今市场上年化利率在3.5%以上的产品已经很难找到，甚至可以用凤毛麟角来形容。换言之，随着存款利率下调之后，3年大额存单利率3.25%在整个行业内处于较高水平，只因这是一般银行所达不到，毕竟在本金为20万元时平均一年的利息为6500元，三年时间存款产生的总收益为19500元，较年化利率3.1%的国有大行总收益高出900元，这也是股份制银行在利率方面的优势。

其次，根据财政部官网公布的国债发行消息可知，9月10日发售储蓄国债（凭证式）利率再次下调，3年期票面年利率降至3.05%，5年期票面年利率降至3.22%。具体来看，这是2022年第三期和第四期储蓄国债（凭证式）。根据公告显示，第三期期限3年，最大发行额150亿元。第四期期限5年，最大发行额150亿元。显然，从本月中旬发布的国债信息来看，3年、5年期票面利率继续下调，并已经创下历史新纪录，客户认购一定数量资金，最后可以拿到的收益出现缩减，故年化利率不及去年同期。

另外，通过对比来看，虽说部分股份制商业银行3年大额存单利率下调至3.25%，但比目前3年期国债票面年利率3.05%高出0.2个百分点，所以，假如将20万元闲置资金购买3年期国债，那么最后产生的收益为18300元，较年化收益3.25%的3年大额存单的总收益低1200元。由此可见，以光大银行为首的股份制银行大额存单利率较高，年化利率比国债、国有大行等存款利率均更胜一筹。

​当然，尽管大额存单已经不再靠档计息，但还有一种情况是，可以线上转让大额存单。现在大部分银行都开通了线上转让大额存单的渠道，不限次数，这对于储户方便了许多。与此同时，随着大额存单的收益率降低，收益性优势不再突出，因此，有些人吐槽存单的大额存单高收益优势已不存在，甚至不及部分中小型商业银行定期，其实这也仅是调侃而已，毕竟国内大小银行总共有4000多家，规模较小的银行通常提高存款利率揽储较为常见。再者，在银行存款利率普遍下调的背景下，无论定期或大额存单利率均以调降为主。

综上所述，在多家银行存款利率下调之后，部分股份制商业银行3年大额存单利率下调至3.25%，在行业内处于较高水平，同时较国债略高，所以，储户存入20万元产生的总收益较高，比国有大型商业银行形成对比，故该年化利率值得有闲置资金的群体考虑。

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