文/《清华金融评论》资深编辑孙世选

据媒体报道，在2月24日银保监会召开的发布会上，银保监会相关部门负责人对房贷提前还款等近期公众关注的热点话题作出回应。上述负责人介绍，从市场反映和了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题已逐步缓解。

2022年下半年以来我国个人住房贷款余额略有下滑

(资料图)

查询数据，笔者有一个发现。金融机构贷款投向统计报告显示：

2021年末，我国个人住房贷款余额38.32万亿元。

2022年一季度末，我国个人住房贷款余额38.84万亿元。

2022年二季度末，我国个人住房贷款余额38.86万亿元。

2022年三季度末，我国个人住房贷款余额38.91万亿元。

2022年末，我国个人住房贷款余额38.8万亿元。

从数据可以看出，2022年下半年以来，我国个人住房贷款余额结束了多年的增长，略有下降。

图 我国个人住房贷款余额走势

数据来源：万得（Wind）

房贷提前还贷困难问题引起了监管层的注意

不只是数据。从现实的观感看，2022年下半年以来，部分房贷借款人明显加快了提前还贷。2023年春节前后，“提前还房贷”热度高居不下，近期多个地区的银行甚至出现了房贷的“提前还贷潮”。

但提前还贷并不容易。面对越来越多的提前还款需求，部分银行为了缓解客户“扎堆还房贷”给银行造成的压力，通过网上“放号”预约，设置还贷额度，取消手机银行办理提前还款的功能，要求必须前往办理按揭的线下网点才能申请提前还贷，提高还贷违约金收费标准等种种方式“控制”还贷节奏，导致有的地方出现了提前还贷办理难、办理提前还贷预约周期过长等问题。据说有的提前还贷排队时间长达两三个月甚至更久。

住房贷款提前还款难的话题近期广泛关注，也引起了监管层的注意。

据报道，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，央行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。 

银保监会相关部门负责人对房贷提前还款等热点话题作出回应‍

据媒体报道，2月24日，银保监会召开发布会，介绍近期信贷数据和工作情况。会上，银保监会相关部门负责人对房贷提前还款等近期公众关注的热点话题作出回应。

银保监会相关部门负责人表示，银保监会高度重视消费者权益保护工作，2月9日会同人民银行召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务工作，改进提升服务质量。近期，银保监会又召开专题会议，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。同时，专门发布风险提示，提醒广大消费者警惕不法中介诱导，认清违规使用经营贷置换房贷的风险，保障自身合法权益。

银保监会相关部门负责人称，目前，商业银行正在优化相关金融服务，做好提前还款的办理工作。例如，有的银行制定了专门的客户提前还款服务方案和流程，统筹线上线下服务渠道，保证还款时间的可预期性。有的银行开展多渠道服务对接，设立房贷提前还款热线专席，为客户咨询及业务办理提供便利。有的银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功能，提升服务效能。

上述负责人介绍，从市场反映和了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题已逐步缓解。

该负责人称，下一步，银保监会将会同有关部门，继续指导商业银行依据合同约定做好房地产金融服务，畅通线上办理渠道，加快审批处理效率，做到客户少跑路、快办理。同时，将继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。

该负责人提醒，广大消费者若有提前还贷或者其他金融业务需求，请向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况，避免被不法中介机构误导，保障自身合法权益。

笔者认为，随着我国房贷提前还贷困难问题的缓解，目前看来，我国个人住房贷款余额可能还会继续下降。