参加个人养老金的消费者注意了，近日，首批7款个人养老金理财产品发布上线，至此个人养老金资金账户可购买的养老储蓄、理财、保险和基金四类投资产品全部出齐，共有600多款产品可供消费者选择。业内人士表示，消费者需要根据自己的年龄、风险承受能力等多种因素综合考虑，选择合适的产品。
产品均为开放式净值型
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据了解，首批上线的7款个人养老金理财产品分别来自三家机构，均为公募开放式净值型产品，其中工银理财4款，中邮理财2款，农银理财1款。7款产品中有6款为固定收益类产品，1款为混合类产品。
工银理财发售的4款产品分别为“工银理财·核心优选最短持有365天固收增强开放式理财产品”“工银理财·鑫添益最短持有540天固收增强开放式理财产品”“工银理财·鑫悦最短持有720天固收增强开放式理财产品”和“工银理财·鑫尊利最短持有1080天固定收益类开放式理财产品”，对应的业绩比较基准分别为3.7%-4.2%、4.1%-4.6%、4.4%-4.9%和5.25%-5.75%。按照工银理财的说明，首批个人养老金理财产品将坚持以大类资产配置为引领，产品投资标的以标准化债权类资产为主，择机配置权益类资产，注重长期增长逻辑需求。产品设置不同期限“锁定期”，通过长期投资封闭运作，分享经济增长红利。
中邮理财发售的2款产品分别为“邮银财富添颐·鸿锦最短持有365天1号”和“邮银财富添颐·鸿锦最短持有1095天1号”，业绩比较基准分别为3.65%-4.65%、3.85%-4.75%。这两款产品设置了个人养老金专属L类理财份额，专门面向个人养老金资金账户，消费者可以享受手续费和税收的双重优惠。产品资金中不低于80%的比例用来投资低风险的利率债、高等级信用债；不高于10%的比例用来投资收益弹性较强的其他权益类资产，并采用增配优先股、对冲工具等方式，力争降低组合的波动，获取超越单一市场的投资回报。
农银理财发售的产品为“农银同心·灵动”360天科技创新人民币理财产品，该产品为存续产品，针对个人养老金账户购买设置了单独的L份额，与原理财份额延续相同投资策略，统一进行投资运作管理。这款产品为混合类产品，最短持有期为360天，业绩比较基准为4.05%。产品主要投资货币市场工具、债券等，根据市场情况配置权益、衍生资产等。
业内人士特别指出，设置L份额的理财产品，其实没有参加个人养老金的消费者也可以购买，但只能购买该产品的普通份额。两者的区别在于，购买L份额要受到每年个人养老金缴纳额度上限12000元的限制，能使用的资金是有限的，但能享受税收优惠；而购买普通份额没有金额限制，但也无法享受税收优惠。
产品设计注重长期稳健
按照《个人养老金实施办法》的规定，个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。
从首批的7款个人养老金理财产品相关信息来看，这些产品的设计都突出了稳健性，风险等级都属于中低风险，同时也兼顾了收益性，业绩比较基准比之前发售的一般养老理财产品略高一些。
值得注意的是，这7款产品都设置了大约一年到三年的最短持有期，消费者购买后，要先持有达到最短持有期限，才能赎回。业内人士表示，这样的设计是为了在市场出现波动时，避免产品面临较大的赎回压力，给投资管理机构留出比较充分的应对空间，让消费者更好地享受经济增长、资本市场发展带来的红利，培养其长期价值投资的理念。
此外，这7款产品都是1元起购，也体现出产品普惠的性质。
四类产品如何选择
有数据显示，截至去年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元，而目前上线的包括养老储蓄、理财、保险和基金在内的四类个人养老金产品也已有600多款。在这些产品中，消费者要如何选择，才能合理地为自己的养老需求积累资金呢？
业内人士表示，消费者首先要了解各类个人养老金产品的特点，然后根据自己的年龄、资金实力、投资理财能力、风险偏好、风险承受能力等因素，进行综合考虑。一般来说，个人养老金储蓄产品有存款保险“兜底”，保本保息，最为安全可靠，但是利率水平偏低；个人养老金保险产品比较稳健，具有保障功能，有些还有最低保证利率，可以终身领取，但这类产品通常期限较长，流动性较差；个人养老金理财产品整体来说也比较稳健，但产品的净值也会出现波动，具有一定的投资风险，但购买后也有望获得比较丰厚的收益；个人养老金基金产品相对于其他类型产品来说，投资风险较大，要求消费者具有一定的金融知识和风险承受能力，但可能获得的投资收益也较多。
如果消费者已经退休或者接近退休年龄，可以优先考虑购买较低风险的产品；但如果距离退休还有很长时间，可以适当多选择一些理财和基金产品，长期持有追求更高收益。购买产品前，消费者一定要认真对待金融机构的风险测评，不能马虎了事，更不能提供虚假信息，以免买到不合适的产品，遭受不可承受的投资风险。
监制：祁娜
新报记者：王婷 文/摄
新媒体编辑：苗娜
校对：张敏
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