最近一段时间，银行里发生的一件大事是，人们的储蓄利率降低了。

根据多家银行的公告，个人存款和定期存款均有所调整，3年定期存款利率下降幅度最大，个人存款和个人定期存款比例较高的银行受益较大。民生证券相信，“如果这一降息范围扩大到更多的银行，大型银行和农村商业银行的净息差将会有一个比较显著的提高”。

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哪些上市银行个人储蓄（包括定期存款）的比重较大？

图1：2022H全国性银行个人存款占比

首先，我们来看看全国各大银行的个人存款比例。

国有银行的个人存款比例一般高于35%。邮储银行在个人存款中占有88.21%的份额，在全国各大银行中遥遥领先。另外，农行和建行均有50%以上的存款，工行和中行的40%。而股票银行的存款比例普遍偏低，只有招行的个人存款超过35%，其余均不到30%。在这些银行中，兴业银行、渤海银行和浙商银行在个人存款中所占比例均低于20%。

图2：2022H全国性银行个人存款细分占比

然后，我们来看看国内各大银行的居民储蓄和活期储蓄的比例。

邮储银行是64%的居民储蓄账户，农行和建行分别超过30%。在个人账户中，农行、邮储银行、建行、招行都超过了20%，其余的股票银行，在个人账户中所占比例都不到10%。

图3：2022H区域性银行个人存款占比

各地区银行在个人存款中的比例存在显著差异。

锦州银行、重庆农商行、甘肃银行、青岛农商行、哈尔滨银行、兰州银行、瑞丰农业银行、常熟银行、盛京银行、东莞农商行、张家港银行、江阴农商行、泸州农商行、中原银行、紫金农商行、无锡农商行、上海农商行、宁波银行、杭州银行的个人存款均超过了20%。

图4：2022H上市银行个人存款相关规模（亿元）

最后，本文研究了我国上市银行的个人存款情况。仅农业、工商、建行、邮储四大银行的个人存款达10万亿元；中国央行拥有8.5万亿元的个人存款；此外，中国人民银行、招行的个人存款也达到了2.5万亿元；另外，像浦发和中信这样的银行，他们的个人存款也超过了1万亿。