作者：程世鹏 | 会融集团联合创始人

感冒吃错药，不仅不能治病，反而会对身体产生副作用，危害健康。

(资料图)

很多人认为普通的感冒自己有一定经验，找个药店买点感冒药甚至消炎药就可以了，当然有时候也是没问题的，但是你感冒到底是冷感冒还是热感冒，到底是细菌感染还是病毒感染，自己并不知道，即使去了药店，服务员要么根据你的要求拿药，要么就是推荐利润高提成高的药品了，至于是不是对症下药，不知道，反正即使治不好，也不会有太大问题。

有很多企业主，需要资金周转，就直接去银行申请贷款，这还是好的，而现在，互联网及金融科技的发展，很多人就开始在网上，在银行的APP里到处申请贷款，但是真正满意的寥寥无几。

每个产品最终的额度、利息、还款方式都一样，不一定是我们想要的，再者，你的征信、资质、收入情况怎么样，每个产品都有自己不同的风控和定价逻辑，由于需要考量的系数很多，所以很难做到精准匹配。

申请被拒，额度不够，利息过高，还款方式不能接受等，问题太多。

而如果当你先申请了本身不适合自己的方案或者本身达不到银行资质要求的方案，那么副作用就来了，并且是致命的。

最直接的后果就是，当你试一试，试到适合自己的方案时，由于你近期多次频繁地申请，以至于这笔贷款也会直接拒绝，尽管有些人前期并没有拿之前申请的贷款。

经常看到有些客户资质不错，可就是查询超了，以至于最后根本贷不到款，再回头拿以前申请的贷款时，终审还是被拒，“被拒”变成了“悲剧”。

我们再回到看病的这里。

如果你去医院，医生就不会直接给你开药了，该做的检查一个都不能少，拿着检查清单来诊断。

有的人会说多余，麻烦，耽误时间，还花钱，但是从专业的角度，这些检查还必须做，只有诊断才能真正找到病因，才能对症下药，当然也有可能是一个很普通的感冒，但是不检查怎么知道呢？

而作为融资顾问，如果你需要贷款，那么就需要你先打征信，你的负债、逾期、查询、债务结构、个人信息等，都需要做全面分析，从征信的情况就可以排除掉很多融资方案了。

其次还有房产类型，房龄、区域、单价、总价、土地性质等又要排除部分方案。

再次就是个人上班或者经营，上班收入多少？什么类型的单位？是否有社保公积金？工资是否打卡?

如果是做生意，是否有营业执照？执照注册时长、经营范围、是否有异常、开票及纳税情况、股东结构、官司等。

最后就是个人对额度、利率、还款方式的要求。

这么多需要判断的因素，每个因素的不一样，都直接会影响到我们的选择。

所以我们就不要把自己当小白鼠试来试去了，虽然每一种药都有说明书，都有药理，但是我想很少有人看，也很少有人看得懂。

而各个银行的产品方案，连说明书（大纲）都没有，即使有，你又看得懂多少。

药店和医药代表卖药永远卖不过医生，因为医生是给病人开药方，出解决方案的，各种药来自不同的药厂。

银行也只是提供资金，而作为金融顾问，每个银行甚至金融机构的方案都是他的产品，如同医生，主要根据诊断结果开什么处方，怎么对症下药了。

甚至有些暂时的不治之症，也会给客户做相应的规划和设计，最终达到治愈的效果。

当然这样会增加我们的融资成本，但是相比精准的方案和长期规划来讲，给你节省的时间、精力、利息以及高昂的副作用试错成本来看，实则是在为你省钱。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

作者公众号：程世鹏（Fin-service）