银行定期和理财产品风险区别

在追求高收益之前，我们要考虑相应的风险，看其风险是否在自身的承受范围之内。

(资料图片仅供参考)

我们且不看余额宝和银行定期的收益如何，先来看它们的风险。

银行存款和国债它的风险性基本是一致的，特别是存款在50万以内，受《存款保险条例》保障。

因此，通常情况下，国债和存款是无风险产品，是所有资产产品中风险最低的产品。

而不管是余利宝还是余额宝它们对接的都是货币基金，而非存款，那么作为基金产品，不言而喻，它的风险性是要高于银行存款的。

我们可以点开余额宝右上角的“我的客服”进行风险搜索，你会得到一个答案——不保证收益。

如果你打开基金平台，去查找相应的余额宝对接的货币基金，那么产品名称的下方和右方一般都有风险提示，标注其风险类型为低风险，而收益较高的甚至为标志为中低风险。

若对低风险的和中低风险没什么概念，那只需要明白它是不保证收益，以及不保本的便可以了。

我们再来看它的投资范围，同样以天弘余额宝货币基金为例。

本基金投资于以下金融工具：

1、现金；

2、通知存款；

3、短期融资券；

4、1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单；

5、期限在1年以内（含1年）的债券回购；

6、期限在1年以内（含1年）的中央银行票据（以下简称“央行票据”）；

7、剩余期限在397天以内（含397天）的债券；

8、剩余期限在397天以内（含397天）的资产支持证券；

9、剩余期限在397天以内（含397天）的中期票据；

10、中国证监会认可的其它具有良好流动性的货币市场工具。

对于法律法规或监管机构以后允许货币市场基金投资的其他金融工具，基金管理人在履行适当程序后，可以将其纳入投资范围。

除了银行存款和国债外，其他的投资产品都存在一定的风险性，从而使货币基金整体是不保证收益，以及不保本的。

因此，单从风险性来说的话，显然银行存款和余额宝是没有可比性的，毕竟两种不是同一产品，就像你不能拿存款和股票来比较它们的收益，而忽略两者的风险。

余额宝对标活期存款

银行定期存款是存在流动性缺陷的，比如三年定期存款，那么你只有存三年之后才可以获得相应的利息。若想提前取款，只能定期转活期，则会以活期利率计息。

而余额宝它支持随存随取，类同银行活期存款，所以余额宝的比较对象应该对标活期存款，而非定期存款。

目前活期存款的基准利率为0.35%，而商业银行的活期利率一般会出现相应的减基点，基本为0.3%。

而我们来看余额宝目前的7日年化收益率，为1.366%%，远高于活期利率的0.3%。

因此，在流动性一样的前提下，投资产品的风险性越高他的收益率越高，即余额宝的风险性要高于活期存款，这才导致余额宝的收益要高于活期存款。

选择高收益还是低风险？

既然银行定期存款与余额宝不存在可比性，那么银行定期存款与什么存在可比性呢？

应当是国债，都存在流动性缺陷，以及都为无风险产品。

一般而言，流动性越差，产品的收益率越高。比如一年定期利率要大于活期利率，三年定期利率要大于一年定期利率。

如果资金是长期闲置，又不愿意承担任何风险，那么国债是相对而言更好的选择。

目前我国三年及以上存款基准利率为2.75%，国有大行的话，官网公布的利率就是2.75%，但是具体到支行去存，一般都是存在一定的上浮比例的，这跟贷款一样。

即你去支行存三年定期存款，利率基本是可以达到3%左右的，而不是总行公布的2.75%——2.75%是最低的利率。

而我们来看8月份发行的储蓄国债，三年期它的利率为3.2%，5年期利率为3.37%。

即在风险一致，流动性一致的前提下，国债的利率高于银行存款利率。

因此，从风险、流动性和收益方面考虑，国债优于银行存款，应优先考虑国债，再考虑银行存款。

但如果你的风险承受能力较强，选择高收益而非低风险，那么可以尝试选择中低风险的理财产品或纯债基金，其收益率往往在4%以上，而中低风险产品非极端情况基本是不会亏本的。