央行意外降息，很多人觉得信贷和消费将会被大幅度提振。这种想法有点不食人间烟火。

信贷和消费萎靡不振的原因是多方面的，比如利息高、收入减少、人们不敢贷款、消费趋于合理、房贷车贷等大中消费品被延缓......

除了上面的原因，很多人还忽视了一个非常重要的因素，那就是很多国人的征信已经被网贷平台摧毁了。

【资料图】

网贷发展十年，8090后全是韭菜。根据执行网的数据显示，目前已经有750万失信人，超出一个二线城市人口，他们基本上是被网贷吞噬的8090后。而网贷、信用卡出现不同程度逾期的用户估计更加恐怖，保守估计在7-8千万左右。

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此外，使用过网贷的用户规模至少在5-6亿左右。

这部分人在过去是消费的主力军，他们擅于提前消费、大胆消费，但最终被割得体无完肤。

网贷平台的高额利息，绝大部分在24%以上，早期甚至出现2500%这样的超利贷。已经透支了很多人的未来，他们不得不用2年3年甚至是更长时间来偿还。

而那些已经还清的人，一朝被蛇咬 十年怕草绳，看到网贷他们就怕了。

所以无论再怎么降息，他们在征信环节就已经被卡死了。就算是降到0，他们也借不到，享受不到，只能寄托00后的韭菜了。

再者，银行和消费者中间还有多达6000多家小贷机构、中介机构，他们从银行低息搞钱来，然后24%、36%的放贷给用户，别说消费了，勒紧裤腰带还利息都难。

以前一直不明白一条法律：金融机构、助贷机构，年利率不超过36%都合法，所以很多都紧贴36%！而民间借贷超过15.6%就不合法。

现在总算明白了。

不把中介机构、助贷机构踢出局，降息除了让他们赚得很多之外，对底层消费者没有任何好处。更刺激不了大众消费。