增额终身护理保险主要可以保障身故或全残、长期护理保险金，而其保额还会按照保险合同约定的利率逐年增长，现金价值也会随着保额的增长而增长。因此，增额终身护理保险除了提供了基本的保险责任之外，其实还有保值增值的功能。而不同的增额终身护理保险，通常都具备自己独特的特点，因此关于一款增额终身护理保险是否有必要买，其实可以从产品的基本信息、回本时间、预期收益来进行考量。接下来我们就以昆仑健康增多多3号为例，来看一下昆仑健康增多多3号有必要买吗。

一：看产品基本信息。

从增额终身护理保险的基本信息，我们可以迅速地了解该产品的投保规则、投保条件、保障内容等，以昆仑健康增多多3号为例，其基础内容为：

1.投保年龄：出生满28天-70周岁;

2.缴费年限：趸交、3年交、5年交、10年交;

3.最高保额限制：免体检500万，超过需要契约调查和体检;

4.保额增长比例：3.5%;

5.保险责任：

(1)身故或全残保险金：若被保险人在18周岁之前身故或全残，则可赔现金价值和已交保费的较大者;若被保险人在18周岁及以后身故或全残，则如果是在缴费期内身故或全残的，可赔现金价值、已交保费*给付系数的较大者，如果是在缴费期满后身故或全残的，可赔现金价值、已交保费*给付系数、有效保额的最大者。其中，给付系数为18周岁-40周岁为160%;41周岁-60周岁为140%;61周岁及以上为120%;

(2)长期护理保险金：18周岁前可赔现金价值和已交保费的较大者;18周岁后，缴费满前可赔现金价值、已交保费*给付系数的较大者;18周岁后、缴费期满后，可赔现金价值、已交保费*给付系数、有效保额的最大者。其中，给付系数为18周岁-40周岁为160%;41周岁-60周岁为140%;61周岁及以上为120%;

(3)可选投保人豁免责任，投保人罹患保险合同约定的100种重疾、身故或全残的，则剩余保费可无需再继续缴纳，但是保障仍旧有效;

6.其他权益：

(1)减保：犹豫期后可申请，每个保单年度内累计申请减少的基本保额之和不得超过保险合同生效时基本保额的20%;

(2)保单贷款：可贷80%现金价值，贷款利率为5%，要求六个月内还款。

总体而言，昆仑健康增多多3号还是值得买的，原因在于：

1.投保宽松：支持0-70周岁的人群投保，而且健康告知也比较宽松;

2.现金价值会一直增长：昆仑健康增多多3号的保额会按照3.5%的利率逐年增长，现金价值也会一直增长，后期的现金价值很高;

3.昆仑健康保险公司正规：昆仑健康保险公司成立于2006年1月12日，是经过原中国保险监督管理委员会批准之后才正式成立的一家专业健康保险公司，属于正规的保险公司。

二：看产品回本时间。

看增额终身护理保险是否值得买，还可以从其回本速度来进行考量。虽然增额终身护理保险有保值增值的功能，但是其回本速度的快慢，其实也体现了它的诚意，对于投保人、被保险人来说都是很重要的。

以30岁男性投保昆仑健康增多多3号，交3年保终身，首年保费10万为例：

1.回本时间：第9年;

2.已交保费：30万;

3.回本金额(现金价值)：350309元。

昆仑健康增多多3号选择3年缴费，要到第9年的时候才能回本，回本速度相对其他同类型的产品来说是比较慢的，因此更加适合长期持有。

三：看产品预期收益。

看增额终身护理保险是否有必要买，还可以从产品的预期收益来进行考量，毕竟增额终身护理保险的利益是写入了保险合同的，不会发生改变，因此它的预期收益和IRR值相对来说就会显得比较重要。接下来还是以30岁男性投保昆仑健康增多多3号，交3年保终身，首年保费10万为例，投保人一共需要缴纳保费30万，接下来看一下昆仑健康增多多3号预期收益的情况：

保单年度第1年，被保险人31岁时的现金价值为26831元;

保单年度第10年，被保险人40岁时的现金价值为404196元;

保单年度第20年，被保险人50岁时的现金价值为570746元;

保单年度第30年，被保险人60岁时的现金价值为806021元;

保单年度第40年，被保险人70岁时的现金价值为1138188元;

保单年度第50年，被保险人80岁时的现金价值为1606854元;

保单年度第60年，被保险人90岁时的现金价值为2267654元;

保单年度第70年，被保险人100岁时的现金价值为3199418元。(向梦霞)