买惠民保险，很多网友发现，理赔门槛非常高，报销低，投保价值大打折扣，一度让推上神坛“城市惠民保”异常尴尬，因此区分这类险种优缺点，有无投保意义就显得尤为重要了，其实识别的方法不少，比方说：从保障内容合理性、既往症限制、产品主要卖点是否鲜明等方向上可以了解。今日，我们就以河北省级的产品为例，看下河北冀惠保第三季优缺点是什么，如果你也有兴趣，不妨一起来看看。

方法一：保障内容的合理性

个人自负费用封顶是发达国家健康险产品的一个优点，避免个人/家庭的灾难性医疗支出。也就是说无论是医保、商业百万医疗险、具备半公益性的城市惠民保，最好是保障内容上提供--医保目录内外责任、并且特药目录比较实用。看河北冀惠保第三季优缺点是什么也是如此，以河北冀惠保第三季产品为例:

这款产品分为了两个版本：基础版本和尊享版本，不论哪个版本，保障都很全，只是在特效药种类和正常人群报销比例上有差异。

1、从保障内容上来说：主流产品是保医保目录内外责任+特效药，这款产品保的特别全面，特别是尊享版本，特药目录十分实用，种类多达80类，还细分了海内外院外特效药，并且拓展了CAR-T医疗和质子重离子医疗，保障责任十分丰富;

2、起付线上而言：很多产品都是每项保障都是2万元免赔，合计6-8万自费，这款产品医保目录内外住院各占1.5万元免赔，其他特效药、癌症住院医疗等都是0免赔，可以媲美百万医疗险，理赔门槛十分人性化;

3、报销比例上：同类产品主流是扣除免赔后，70%-80%报销，有些甚至更低，这款产品报销最低60%，最高90%，属于设计的比较到位惠民的一款产品。

方法二：看产品主要卖点鲜明程度以及瑕疵

毫无疑问，看惠民保的优劣势，主要的亮点一般在于政府参与度强(医保卡参保、一站式理赔)，保障责任丰富，报销比例高。不足在于是否大病患者能够理赔、投保门槛很高等多个方向上，看河北冀惠保第三季优缺点不外乎这些方法，以河北冀惠保第三季产品为例：

1、主要卖点：

(1)保障责任丰富且灵活：依据不同的需求分为了两个版本，可保障丰富，有6项责任，社保目录内外住院都能赔付，且拓展了主流质子重离子、CAR-T医疗以及广泛的院外特效药保障，保障齐全;

(2)报销比例高：优于同类产品，最高报销90%;

(3)0免赔起付线低：50种国内肿瘤药、30种海外药、2种CAR-T特药，质子重离子医疗，关键是0免赔额报销，报销门槛十分低。

2、主要不足：

(1)既往症医保目录内外住院不赔：这款产品有6项责任，但是如果是既往症人群，有2项剔除不赔偿，就是住院医疗，医保目录内外都一律不保，需要关注。(陈蓉)