随着人口老龄化来袭，我们国家20年就进入老龄化社会，而发达国家花费70年时间，短时间内进入老龄化带来的后果就是养老基金支出陡然增加，养老基金收入并没有大幅增长，由此国家推出延迟退休、提高养老保险最低缴费年限等措施，另外就是大力发展商业养老保险，而年金险无疑是比较适合作为养老的险种，但是现实中有三种人是不适宜买年金险的。

第一种人：健康保障尚未补充

买保险都是先保障后养老理财，原因在于个人没有全面的健康保障的情况下，一旦发生严重慢性病或意外事故，导致收入中断或受影响，带来两个后果。

一是可能交不起年金险保费，年金险一般三年或五年，也有人选择十年交费，一旦中断交费会导致合同失效;二是罹患重大疾病，不仅收入减少，还需要高额治疗费用，在无法筹集资金的情况下，很可能将年金险退保，拿退保金去支付医疗费用。

这两种情况下是的年金险无法完成养老的功能。

第二种人：临近退休的人

三种人不宜买年金险，第二种是针对临近退休的人，比如50多岁接近60岁。年金险附加万能账户，核心优点是万能账户可以复利计息，而复利需要时间，如果个人53岁，想要55岁或60岁就开始领取，年金险此时尚未回本或刚回本，尚未增值，此时部分领取账户价值，影响增值，造成长期收益不明显。

买年金险附加万能账户，在退休年龄前15年或20年以上投保更合算，比如60岁退休，40岁前投保更合算，临近退休的人选择商业养老年金险，每个月固定领取。

第三种人：非专款专用的人

这类人投保年金险，并非专款专用，既不是用于养老，也不是用于孩子教育领钱，只是年金险作为理财产品，觉得随时可以领钱，随时可以变现，日常家庭有常规开支都想直接领钱，对年金险回本时间、收益特点和主要用途没有充分了解。典型特点就是刚交费2年，就要领钱或退保，发现前期领不了什么钱，退保还有损失，觉得年金险比较坑。

个人在投保年金险前一定要将家庭资产合理划分，日常零用的钱、投资的钱、养老的钱、防备意外疾病的钱(买健康险)，都是专款专用。

年金险具有安全性、长期性和稳定性的特点，适合长期持有，专款专用，投保前配置好重疾险、医疗险，做好有计划的储蓄和养老金规划。(储茂盛)