组合贷款指公积金贷款和商贷混合的一种贷款方式，其还款也是分开的，即贷款人分别有一个公积金账户以及商贷账户。公积金贷款从用户公积金账户扣款，用户可选择年冲还款，也可选择月冲还款，均为系统自动扣款。如果公积金账户余额不足，需要将差额提前存入还贷的银行卡中。商贷则是银行每个月的还款日从用户绑定的银行卡扣款，因此借款人必须保证两个账户的余充足。

组合贷款有什么利弊

利处：

【资料图】

1、贷款额度高

相对于个人住房公积金的对贷款额度的大量限制，一般能取得的贷款额度并不能满足购房者的需求，而组合贷款则能够相对获得总额度较高的贷款。

2、贷款利率相对适中

组合贷款贷款利率综合了纯公积金贷款和纯商业贷款的贷款利率，因此组合贷款利率也处在商贷和公积金两种贷款的中间，一定程度上缓解了贷款人的还款压力。

弊端：

1、办理银行有限

能够承办组合贷的银行非常少。借款人办理组合贷款会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷业务会有很大的局限性。

2、手续比较繁琐

办理组合贷款，等于是要办理一次公积金贷款和一次商业贷，准备材料较多，手续还会比较繁琐，而且贷款资金需在办理完产权过户，并且完成抵押登记后才能够发放并划入卖方的账户，需要2到3个月的时间。从“组合贷”的操作流程来看，贷款时间过长卖方会不愿意。

3、手续费较多

公积金与商贷均收取担保费，以及额度不等的评估费用。借款人如果是通过中介公司或者贷款服务机构办理还需支付服务佣金。这样算来组合贷会比纯公积金贷款或商业贷款的手续费多。

4、置业升级受“牵连”

组合贷的弊端在于借款人置业升级换房时会受到二套房政策的“牵连”。组合贷中商贷那部分会在央行的征信系统中留档，置业升级的时会被认定为二套。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款还将算首套住房，按优惠政策执行。